フラット35への借り換え

住宅ローンとは？審査･金利･返済･保証･商品を解説フラット35への借り換え

フラット35への借り換え

フラット35借り換えのメリットは４つ

他の住宅ローンからフラット35に借り換えるメリットは、次の３点です。

４つのメリットのうち上の３つは、個々の項目で見ると、民間の住宅ローンでも同じものはありますが、３つそろっているのがフラット35の強みです。

また、金融機関の住宅ローンでは、同一商品への借り換えはできませんが、フラット35にその制限はありません。

全期間固定金利の損得は、そのときの金利で決まる

全期間固定金利は、将来の返済額が借りたときに確定するので、計画を立てやすいです。

とは言え、高い金利で固定されるのでは損です。

全期間固定金利が損か得かは、実際の借り入れ金利次第です。

そこで、フラット35の最低金利の推移を、グラフにしました。なお、団信なしの新規借り入れ金利での比較です。

このグラフでは、下に行くほど最近の金利になります。

2016年の夏から現在まで、低金利が長く続いています。

現在は、全期間固定金利のフラット35に乗り換える好機と言えそうです。

借り換えのシミュレーション

実際に借り換えのシミュレーションをしました。

年1.5%35年間返済の条件で、５年前にフラット35を借りた人が、2020年現在の残高2000万円をそっくり借り換えた場合の、返済額をシミュレーションしました。

借り換えるフラット35は、金利1.0%で、30年間て返済することとします。

月々の返済額、返済総額ともに、借り換え後のほうが安くなりました。

借り換えにかかる諸費用175,000円を加えても、借り換え後のほうが150万円以上安くなりました。

フラット35借り換え審査の注意点

金利の面で効果を見込めるなら、フラット35に借り換えることのデメリットはありません。

とは言え、何点かご注意いただきたいことはあります。

フラット35借り換えの申し込み条件

フラット35借り換えに申し込むには、現在のローンについて、次の２つの条件を充たさなければなりません。

それ以外の利用条件は、新規借り入れと同じです。

審査には、物件検査がある

他の住宅ローンと比べたときの、フラット35の特徴の一つが、審査の中に物件検査があることです。

すなわち、融資を受ける住宅が、住宅金融支援機構の技術基準に適合しているかを、検査されます。

具体的には、住宅金融支援機構が指定する、あるいは機構に登録されている検査機関から、適合証明書を発行してもらい、窓口の金融機関に提出しなければなりません。

2017年10月から団信付きの住宅ローンに

フラット35は毎年のように改定されていますが、最近の大きな改定が、2017年10月から、団体信用生命保険（通称:団信）が標準で組み込まれたことです。

それ以前は、任意加入でした。希望する人だけが、返済額を余分に支払って、団信を付けていました。

2017年10月からは、あらかじめ団信が組み込まれていて、返済額にもその保険料がもとから含まれています。

ただし、健康上の理由やその他の事情で、団体信用生命保険に加入しないことは可能です。

その場合、返済額も下がります。

まとめ

以上、フラット35借り換えについてご説明しました。

このところ金利水準は低いので、借り換えには絶好のタイミングです。

ただし、借り入れ金利は、申し込み時点ではなく、融資実行（借入金が送金される日）時点の金利が適用されます。申し込んでから融資実行までに、1ヵ月程度タイムラグがあります。

フラット35への借り換えが気になっている方は、できるだけ早く動くことをおすすめします。